五年后，100万存款和100万房子谁会赢？答案颠覆认知！
2025-03-13 |
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问大家一个问题：100万的存款和100万的房子，究竟在五年后哪个会更具价值？这个问题的答案，可能会大大出乎你的意料。
曾经，、在人们的普遍认知里，通货膨胀如同一只无形的巨兽，不断吞噬着货币的价值，让钱越来越不值钱。于是，很多人纷纷将手中的现金和存款置换成各种资产，甚至背负上负债，只为了让财富能够保值增值。
然而现实却给了大家一个意想不到的转折。近年来，随着市场的风云变幻，那些曾经被视为财富象征的房子、车子等大件商品，价格却不断下滑。
这就使得持有现金的人惊喜地发现，手中的钱似乎成了“王道”，其购买力不仅没有下降，反而因为商品价格的降低而在变相增值。
经济的运行，就像大海的潮汐，有着自己的周期规律。自2021年房价出现拐点以来，时光匆匆，已近四年。
那么从现在开始展望到2030年，100万的存款和100万的房子，谁能在财富的赛道上更胜一筹呢？
要解答这个问题，我们需要从两个关键方面来考量：一是房价相对于货币的涨跌态势；二是房子和存款在未来五年内所产生的现金流价值。
先来说说现金流。对于房子和存款而言，它们所能创造的直接财富体现，无非就是房租和利息。但我们不得不面对一个现实的大趋势：从长远来看，存款利率正无可避免地处于下降通道。
随着国家经济体量的不断壮大，经济增速逐渐趋于平缓，利率自然难以维持在高位。
就拿这几年频繁的降息举措来说，就是这种趋势的有力证明。按照目前不到2%的存款利率来计算，100万存入银行，五年后所能获得的利息回报，可能连1万块都不到。
再看100万的房产，依据当下各大城市的主流租售比，出租一年，大概能收获1万5左右的租金收入。
与存款利息相比，两者差距不算太大，在一定程度上可以视为旗鼓相当。不过，这里有一个重要的前提条件：如果所在的城市出现明显的人口净流出情况，房子数量远远多于需求，那么租金价格必然会大幅下降，甚至可能出现房子无人问津、租不出去的尴尬局面。
所以，单从现金流的角度来分析，在未来五年内，房子和存款的价值差异可能并不显著。
房价相对于货币的涨跌趋势，才是决定两者价值的关键所在。在这方面，我们的邻国日本，为我们提供了一个极具参考价值的典型案例。
1990年，日本楼市达到巅峰之后，便开始了长达六七年的下跌历程，随后又在低位横盘了十多年，才重新迎来上涨周期。
房地产市场的大周期，有着其独特的规律，它不像股市那样能够在短期内迅速扭转趋势。即便采取印钞、降低利率等刺激手段，也难以在短时间内让房价回暖。
当年日本在楼市泡沫破裂后，迅速实施降息政策，可房价和物价依然在低迷的状态中徘徊了数十年。究其根源，是因为之前楼市的暴利上涨，过度透支了居民的负债率，使得人们深陷高负债的困境。
如今我国的房贷总量依然高达38万亿，后续的货币放水、降息等措施，资金并没有如预期般重新流入楼市，而是更多地被用于消解债务。
这充分说明，在高债务周期面前，降息放水并非万能的“神药”，就如同将导弹发射进大海，很难激起财富增长的波澜。
从时间维度来观察，我国居民负债率目前稳定在65%左右，且已经维持了差不多三年的时间。但这个时长，对于化解高负债来说，或许还远远不够，还需要更多的时间来慢慢调整。
化解的关键在于，让GDP的增长速度超过居民债务的增长速度，逐步降低杠杆率，比如从65%降至50%，这样才能让居民重新拥有举债的空间，从而推动新一轮加杠杆周期的开启。
这也正是日本楼市在低位横盘多年的原因，只能通过时间来换取空间，逐步消解债务的压力。
回到最初的问题，综合目前的时间周期和各种因素来看，100万的存款和100万的房子，在五年后两者的价值差异可能并不会特别明显。
一方面，降息通道的持续开启，会使得存款利率和房贷利率进一步下降；另一方面，楼市在经历了过去三年快速下跌的主跌浪之后，后续的波动将会逐渐减小。
未来五年内，楼市可能会在调整后出现小幅反弹，但想要重现十年前那种迅猛的暴力上涨行情，几乎是不可能的事情。
所以，各位朋友，无需再为房价的涨跌而忧心忡忡、患得患失。我们更应该珍惜当下，拥抱生活，积极努力地度过这一轮经济周期，同时敏锐地寻找下一个财富增长的新契机。
在经济的浪潮中，“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”，资本的脚步永不停歇，新的机遇总会在前方等待着我们。
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